Взыскание с банка процентов, уплаченных за будущие периоды («авансирование процентов») – довольно сложная категория судебных споров, по которой до настоящего дня не сформирована единообразная судебная практика. Некоторые суды встают на сторону заемщиком, другие считают, что авансирование процентов по формуле аннуитетного платежа невозможно.
Мы решили не заниматься чью-либо сторону, но подготовили обзор судебной практики по делам, где суды обнаружили факт авансирования процентов по кредитному договору.
1. Определение Верховного Суда РФ от 23.12.2014 № 83-КГ14-9
Требование: О взыскании стоимости неосновательного обогащения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов. Обстоятельства: Сторонами были заключены кредитные договоры, обязательства по которым были исполнены истцом досрочно. Истец полагает, что им в пользу ответчика была произведена переплата процентов за пользование кредитом.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение, поскольку ответчик ущемил право истца как потребителя на возврат излишне уплаченных процентов при досрочном погашении займа, учитывая, что возможность вернуть долг до истечения срока действия договора - безусловное право заемщика.
2. Определение Верховного Суда РФ от 10.02.2015 № 89-КГ14-5
Требование: О взыскании процентов по кредиту, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, штрафа.
Обстоятельства: Истец указал, что предоставленный ему кредит он возвратил вместе с процентами досрочно, в связи с чем полагал, что должен погасить проценты только за период фактического пользования кредитом.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, поскольку в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось.
3. Постановление президиума Санкт-Петербургского городского суда от 27.05.2015 № 44г-67/2015
Требование: О взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа. Обстоятельства: Заемщик досрочно вернул кредит, однако его претензия о возврате излишне уплаченных процентов оставлена кредитной организацией без удовлетворения.
Решение: Иск удовлетворен в части, поскольку ущемление прав заемщика подтверждено, при этом размер неустойки, подлежащей взысканию на основании п. 5 ст. 28 Закона РФ "О защите прав потребителей", снижен с учетом ст. 333 ГК РФ. Дополнительно: После полного возврата кредита в порядке ст. 810 ГК РФ взыскание процентов, являющихся платой за пользование кредитными средствами, незаконно.
4. Определение Верховного Суда РФ от 01.03.2016 № 51-КГ15-14
Требование: О взыскании суммы переплаченных процентов по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда. Обстоятельства: Истицей указано, что между сторонами был заключен кредитный договор. Она произвела погашение кредита досрочно за 37 месяцев. При этом за указанный период истцом выплачено процентов за пользование кредитом. Истица предполагает, что за 37 месяцев пользования кредитом подлежали уплате проценты в меньшем размере.
Решение: Дело направлено на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции, поскольку судами не было учтено то, что кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением (ст. 408 ГК РФ), а не в результате его расторжения.
5. Постановление Президиума Верховного суда Республики Мордовия от 10.09.2015 № 44г-31/2015
Требование: О взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. Истец возвратил кредит досрочно.
По мнению истца, банк обязан был произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, исходя из фактического количества дней пользования кредитом.
Решение: В удовлетворении требования отказано, поскольку суд не принял во внимание, что взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.
6. Постановление Президиума Верховного суда Республики Мордовия от 10.09.2015 № 44г-31/2015
Требование: О взыскании излишне уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.
Обстоятельства: Сторонами был заключен кредитный договор. Истец возвратил кредит досрочно. По мнению истца, банк обязан был произвести перерасчет суммы процентов за пользование кредитом, исходя из фактического количества дней пользования кредитом.
Решение: В удовлетворении требования отказано, поскольку суд не принял во внимание, что взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.
7. Апелляционное определение Омского областного суда от 18.02.2015 по делу № 33-1067
Требование: О взыскании неосновательного обогащения, процентов за пользование денежными средствами, штрафа, государственной пошлины.
Обстоятельства: По заключенному между сторонами ипотечному кредитному договору обязательства истица исполнила досрочно. В связи с этим полагает, что по кредитному договору она оплатила излишние проценты, поскольку банк включил в расчет долга проценты за весь период пользования кредитом, в то время как она пользовалась заемными деньгами не весь период. Решение: Требование удовлетворено, поскольку установлен факт неосновательного обогащения со стороны ответчика за счет истицы.
